Assurance inondation : tout ce que vous devez savoir

Aug 04, 2023

Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, souscrire une assurance contre les inondations est extrêmement avantageux.

Selon Statista, plus de 130 inondations majeures ont été enregistrées aux États-Unis entre 2010 et 2019. C'est une augmentation significative par rapport à la décennie précédente, lorsque seulement 23 inondations ont été enregistrées.

Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, souscrire une assurance contre les inondations est extrêmement avantageux. Les polices d'assurance habitation standard excluent généralement la couverture des dommages causés par les inondations, même après une catastrophe naturelle, comme un ouragan de catégorie 4.

Dans cet article, nous expliquerons les bases de l'assurance contre les inondations, y compris ce qu'elle couvre, son fonctionnement, son coût et où obtenir une assurance contre les inondations.

L'assurance contre les inondations paie pour réparer ou reconstruire la structure physique de votre maison après une inondation. Vous pouvez également obtenir une couverture pour vos effets personnels. La plupart des polices d'assurance contre les inondations sont vendues par le biais du Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP), qui est réglementé par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Cependant, certaines compagnies d'assurance vendent également des assurances privées contre les inondations.

L'assurance contre les inondations entre en jeu lorsque votre maison ou vos biens personnels sont endommagés lors d'une inondation. Lorsque vous souscrivez une assurance contre les inondations via le NFIP, vous pouvez obtenir une couverture du bâtiment, une couverture du contenu ou les deux.

La couverture du bâtiment paie pour réparer ou reconstruire la structure physique de votre maison si elle est endommagée ou détruite par les eaux de crue. Il couvre également les principaux systèmes domestiques, comme la plomberie et le CVC, ainsi que les appareils encastrés. Voici une liste complète des éléments couverts par l'assurance bâtiment :

Systèmes de plomberie et d'électricité

Chauffe-eau et fournaises

Cuisinières, réfrigérateurs et appareils encastrés, comme les lave-vaisselle

Moquette installée en permanence

Armoires, bibliothèques et lambris installés en permanence

Stores de fenêtre

Murs de fondation, escaliers et systèmes d'ancrage

Garages individuels

Pompes à eau, systèmes d'énergie solaire et réservoirs de carburant

La couverture du contenu paie pour réparer ou remplacer vos objets personnels qui sont endommagés ou détruits lors d'une inondation. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples d'effets personnels qui seraient couverts par une police d'assurance contre les inondations NFIP :

Articles personnels, y compris vêtements, meubles et appareils électroniques

Rideaux

Machines à laver et sèche-linge

Climatiseurs portatifs

Micro-ondes

Tapis et moquettes

Articles de valeur jusqu'à 2 500 $

Les polices d'assurance contre les inondations du NFIP offrent une couverture complète pour votre maison et/ou vos biens. Cependant, il y a certaines choses qui ne sont pas couvertes. Voici quelques dépenses que l'assurance contre les inondations ne couvre généralement pas :

Frais de logement temporaires ou frais de subsistance pendant que votre maison est réparée

Articles sur votre propriété, tels que puits, fosses septiques, patios, terrasses, bains à remous, piscines, clôtures et aménagement paysager

Perte de revenus due à une interruption d'activité

Métaux précieux, œuvres d'art, devises ou certificats d'actions

Voitures, bateaux et véhicules automoteurs

Biens personnels entreposés au sous-sol

Il est important de se rappeler que votre police d'assurance habitation ne couvre pas les inondations et ne complète pas non plus une police d'assurance contre les inondations. Ainsi, par exemple, la plupart des polices d'assurance habitation incluent une couverture pour les frais de logement temporaires après un sinistre, mais elle ne couvrira pas vos frais de subsistance après une inondation.

Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, assurez-vous de savoir ce que vos polices couvrent et ne couvrent pas. Il se peut que vous trouviez des lacunes dans votre couverture (par exemple, des frais de subsistance supplémentaires) qui vous obligeront à payer de votre poche si votre maison est endommagée lors d'une inondation couverte.

L'assurance contre les inondations est une police d'assurance autonome. Certaines compagnies d'assurance vendent également une assurance contre les inondations en tant qu'avenant à votre police d'assurance habitation. L'assurance contre les inondations est disponible pour toutes les propriétés commerciales et résidentielles, même si vous ne vivez pas dans une zone inondable.

Lorsque vous souscrivez une assurance contre les inondations auprès du NFIP, vous devez acheter une couverture pour le bâtiment et le contenu individuellement. Ils ne sont pas vendus ensemble en tant que police groupée. Pour les propriétés résidentielles, vous pouvez obtenir jusqu'à 250 000 $ en couverture du bâtiment et jusqu'à 100 000 $ en couverture du contenu.

L'assurance contre les inondations fonctionne comme toutes les autres polices d'assurance. Si votre maison ou vos effets personnels sont endommagés ou détruits lors d'une inondation, vous pouvez déposer une réclamation auprès de la compagnie d'assurance qui souscrit votre police d'assurance contre les inondations. Ensuite, vous êtes remboursé pour les pertes, moins les franchises.

Selon la FEMA, 40 % des polices d'assurance contre les inondations coûtent moins de 1 000 $ par an. Un peu plus de 30 % des polices coûtent entre 1 000 $ et 2 000 $ par année. Cependant, plusieurs facteurs influent sur le coût de l'assurance contre les inondations, notamment :

Que vous viviez dans une zone inondable

Que vous achetiez des bâtiments, du contenu ou les deux types de couverture

Votre franchise

L'emplacement de votre structure

La conception et l'âge de la structure

De plus, la FEMA peut examiner d'autres variables de risque d'inondation lors du calcul de votre taux, telles que la fréquence des inondations, les types d'inondations, le débordement des rivières, l'érosion côtière, les ondes de tempête, les précipitations, les caractéristiques de la propriété et la distance des sources d'eau.

L'élévation de la propriété peut également réduire ou augmenter le coût de l'assurance contre les inondations. Vous pouvez avoir la possibilité de fournir un certificat d'élévation pour réduire le coût de votre prime d'assurance contre les inondations.

Idéalement, vous devriez souscrire une assurance contre les inondations dès que vous emménagez dans une nouvelle maison. Lorsque vous souscrivez une assurance contre les inondations via le NFIP, il y a une période d'attente de 30 jours avant que votre police n'entre en vigueur. Cela signifie que si vous achetez une police d'assurance contre les inondations pendant un avertissement d'ouragan ou d'inondation, vous ne pourrez pas utiliser vos prestations avant la fin de cette période d'attente de 30 jours.

Si vous souhaitez souscrire une assurance contre les inondations, vous devez contacter un agent d'assurance ou une compagnie d'assurance. La plupart des grandes compagnies d'assurance habitation vendent des polices via le NFIP, comme Liberty Mutual, Allstate, Auto-Owners et Farmers.

Si votre assureur ne vend pas d'assurance contre les inondations, vous pouvez visiter la page FloodSmart. Utilisez le menu déroulant pour sélectionner votre état et voir quels assureurs vendent des polices NFIP dans votre région. Une compagnie d'assurance peut également vous guider tout au long du processus d'achat d'une assurance contre les inondations.

Les inondations représentent un risque pour de nombreux propriétaires, même si vous ne vivez pas dans une zone inondable. Sans oublier que réparer ou reconstruire votre maison après une inondation peut coûter extrêmement cher. Selon la FEMA, un seul pouce d'eau de crue peut causer jusqu'à 25 000 $ de dommages matériels. Sans assurance contre les inondations, vous n'avez aucune protection contre les inondations.

L'assurance contre les inondations est un investissement judicieux pour tous les propriétaires, mais surtout si vous vivez dans une région qui connaît des ouragans, des ondes de tempête et de fortes pluies. Si vous envisagez une assurance contre les inondations, n'attendez pas qu'une tempête se profile à l'horizon pour souscrire une couverture. N'oubliez pas que les polices NFIP ont une période d'attente de 30 jours avant que votre couverture n'entre en vigueur, vous ne serez donc pas protégé tout de suite.

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Cet article a été initialement publié sur SFGate.com et révisé par Lauren Williamson, qui est rédactrice en chef des services financiers et à domicile pour l'équipe Hearst E-Commerce. Envoyez-lui un courriel à [email protected].